El engaño de las cuentas de ahorro “sin comisiones”

Son muchas los bancos que anuncian fantásticas cuentas de ahorro o préstamos sin comisiones. Bueno, pues es mentira. En su publicidad se permiten decir que no cargan comisiones cuando no es cierto. Simplemente se aprovechan del desconocimiento de los consumidores.

Pondré un ejemplo inventado: la “Cuenta superahorradores” que ofrece un 5% T.A.E SIN COMISIONES. Lo de “sin comisiones” lo repiten unas cuantas veces para que quede claro y cuanto más lo repiten más se oculta la verdad, pues una cuenta con 5% T.A.E como la del ejemplo, ya incluye las comisiones dentro del acrónimo, que significa Tasa Anual Equivalente (T.A.E).

El T.A.E. es por definición la suma del tipo de interés nominal más las comisiones y gastos que se genernan directamente con la entidad bancaria (por ejemplo los gastos notariales, etc. no se incluyen). El valor T.A.E es de obligado uso para las entidades de ahorro, etc. pues se creó, a requerimiento de la Administración Pública, con el fin de que los consumidores conocieran el montante real de ciertas operaciones financieras. Es decir, para evitar promesas de grandes tipos de interés y por tanto grandes beneficios para el ahorrador, ocultos tras gigantescas comisiones que se comiesen esos altos beneficios. En el caso de las hipotecas sería igual pero ofreciendo hipotecas con bajo tipo de interés pero ocultando las altísimas comisiones.

Por tanto, decir que tal banco o no sé qué caja ofrece un tipo de interés del 5% T.A.E. sin comisiones, es un engaño desde el principio pues en el T.A.E. ya están incluídas las comisiones y no precisamente por buena voluntad de las entidades sino por ley.

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  1. #1 por porantonomasia el diciembre 22, 2010 - 6:21 pm

    Por poner un símil sería como decir: “Tocino con 0% de materia grasa”.

  2. #2 por Raul el diciembre 23, 2010 - 5:43 pm

    Has vuelto por navidad!!! jejeje como el anuncio!! Buen articulo!

  3. #3 por AJFU el diciembre 23, 2010 - 9:50 pm

    Bueno, pues esta vez debo discrepar. La verdad es que no entiendo muy bien la definición de TAE que das pues creo que no hay más que una y tiene más que ver con los periodos de capitalización de un capital. La TAE aparece en las cuentas de ahorro cuando los periodos de capitalización son inferiores a un año y los intereses producidos por un capital son mayores a los intereses del capital ofrecido. Es decir:
    Si un banco te da un 12% anual te estará dando un 1% mensual. Si tenemos un euro y cada mes me pagan los intereses su rendimiento será de 1,01 y al cabo de 12 el rendimiento será de 12,68%, lo que significa que los intereses generados son mayores que los ofrecidos por lo que la TAE será del 12,68%.
    Lo que a mi me ha parecido entender del artículo tiene más que ver con el moninal y el efectivo de una inversión pero a ver lo que puedes decir…
    Y respecto a lo de las comisiones tampoco estoy muy de acuerdo pues entiendo lógico que cuando un banco gestiona tu capital te cobre alguna comisión en forma de gastos de administración que es como se llama. Las comisiones son más propias del mantenimiento de la cuentas…etc. Es decir que si tienes 6000 euros y te dan un 3% al final del año tendras que recibir 180 euros si te pagan al final del año por lo que si te cobran gastos de esos 180 euros tiene su lógica.

  4. #4 por antono el diciembre 27, 2010 - 3:32 pm

    Saludos AJFU, aquí te dejo un link que trata sobre el significado del TAE ( te copio alguna parte):

    El Banco de España, obliga a incluir este índice (TAE) desde el año 1990, en que publica la norma 8/ 1990 sobre “Transparencia de las operaciones y protección de la clientela”. Precisamente el TAE, homogeneiza sobre una base anual, además del tipo de interés, otro tipo de comisiones,

    ¿Qué significa TAE?

    El significado exacto de TAE es Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. Es un término muy financiero que se define como el resultado de una fórmula matemática que incorpora el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación. El término TAE aparece tanto en los productos ahorro como en los préstamos tanto hipotecarios como consumo.

    ¿Qué incluye el TAE?

    – En productos ahorro: la TAE recoge las liquidaciones de pago. Concretamente, la TAE es la tasa que realmente produce el dinero en juego. Aitor Beldarraín Begoña, expone el siguiente ejemplo para explicarlo. ”Si se invierte 1 millón de euros a un plazo de 1 año a un interés nominal del 4% al final del año, ese dinero ha producido un interés de 40.000 euros. Pero sí en vez de cobrar esos 40.000 euros al final el banco o caja ofrece la posibilidad de cobrar ese dinero en períodos trimestrales o semestrales, el poder disponer de ese dinero antes, supone un interés y eso es el TAE, la suma de los valores futuros de los flujos de interés”.

    http://www.rankia.com/articulos/210051-tae-tasa-anual-equivalente-que-incluye

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