¿Cuáles son las consecuencias de que los bancos no concedan créditos por su falta de liquidez?

Constantemente se habla sobre los problemas de liquidez bancaria y la falta de créditos de los bancos y cajas a las pequeñas empresas y a las familias, pero no se habla realmente de cuál es el problema, es decir ¿qué pasa si los bancos y cajas no otorgan créditos?

La respuesta es complicada de entender para aquellos que no dominan estas cuestiones pero merece la pena hacer el esfuerzo pues son estos los temas que realmente afectan a los ciudadanos y sus negocios. Expondré varias situaciones simplificadas (ya dije que es un tema complicado) para hacer más ilustrativa la explicación:

La falta de liquidez bancaria, o lo que es lo mismo: los bancos, etc. no pueden hacer frente a las demandas de dinero, en forma de créditos, por parte de las empresas y los ciudadanos pues han guardado un porcentaje muy pequeño del dinero que en su día ingresaron en los bancos los ahorradores (cualquier ciudadano o empresa en su cuenta corriente o de ahorro) y ahora no lo pueden prestar en forma de créditos porque si lo reclaman aquellos que lo ahorraron en su día, los bancos no se lo podrían devolver, con todo lo que eso conllevaría).

¿Qué sucede cuando los bancos y cajas no disponen de liquidez bancaria para conceder créditos? Supongamos una empresa mediana X que no tiene actualmente ningún problema económico y funciona en un mercado como por ejemplo el español donde los pagos se efectúan a 30, 60 o incluso 90 días. Como cualquier otra empresa, ésta suministra productos a otras (por lo que recibe ingresos) y tiene obligaciones con otras a las que compra, sus proveedores (a las que paga). Si por cualquier circunstancia (la crisis) la empresa Y que le tiene que pagar a X por unos productos que adquirió pero que aplazó el pago, no lo hace, nuestra empresa mediana X no podrá hacer frente a los pagos a sus proveedores y para hacerlo pedirá un crédito… ¡mal momento para pedir un crédito! Pues su banco no se lo concede por lo que por culpa de la empresa Y que no pagó a la empresa X en su momento, esta última no podrá hacer frente a sus deudas con la empresa S (cualquier otra a modo de sucesión de empresas impagadas). Por tanto, nos encontraríamos con una cadena de cierres, paro, etc. hasta encontrarnos con una empresa que pudiese hacer frente a sus deudas sin la necesidad del crédito bancario cosa que es complicado aunque no imposible. En el caso de los familias la situación sería similar al de las empresas pequeñas: si no tienen dinero para pagar sus deudas, etc. sus proveedores tampoco tendrán ingresos y así sistemáticamente.

Otro problema, cuando un banco o caja no quiere prestar dinero, la solución más simple es la de subir los tipos de interés a los que presta el dinero ¿Qué consigue con esto? Que se demanden menos créditos y que quienes tienen uno, tengan que pagar más (en tiempos de crisis, supongamos una familia con todos miembros en paro, en España más de 800.000) y otra vez… un nuevo problema.

Todo se complica aún más si incluimos en la ecuación también a las grandes empresas. Estas financian sus actuaciones (crear una fábrica de coches en Rumanía o cualquier otra cosa) mediante la emisión de acciones (participaciones) o bonos (obligaciones) pues es mucho el dinero que necesitan para llevar a cabo sus estrategias empresariales y necesitan de dinero de muchos ahorradores. Como hay una crisis mundial, nadie invertirá dinero en estas empresas, los proyectos se quedarán a medias, etc. ¿Qué hacer para conseguir la financiación? Pedir cantidades ingentes de dinero prestado a los bancos, cosa que antes le proporcionaban sus accionistas ¿Qué sucede? Ahora por los mismos escasos créditos que conceden los bancos y cajas ya no sólo compiten las pequeñas y medianas empresas con los ciudadanos de a pie sino que ahora se han sumado las grandes empresas (que evidentemente tienen más fuerza). Por tanto, menos créditos aún para todos, empeorando así la situación y aún hay más: si aumenta la demanda de créditos (empresas pequeñas, mediatas, grandes, ciudadanos) y estos están limitados por los bancos y cajas, el tipo de interés aumentará aún más… y así sucesivamente.

Y al final, los gobiernos han de intentar paliar la falta de liquidez bancaria (debida a la irresponsabilidad y al mal hacer) mediante el dinero público pues sino la situación empeoraría cada vez más.

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  1. #1 por cosechadel66 el junio 17, 2009 - 10:41 am

    Menudo lio…. y grave problema, desde luego. Gracias por lo claro de tu explicación.

    Carpe Diem

  2. #2 por Pharpe el junio 18, 2009 - 1:56 pm

    Está claro que tenemos problemas cuando los bancos no dan dinero, pero lo has explicado sembrado.

    Saludos

  3. #3 por SCA el mayo 1, 2011 - 2:55 am

    Esta ha sido la mejor manera de entender cómo afecta la falta de liquidez bancaria a la economía, muchas gracias por ser tan explicativo.
    Saludos desde Chile.

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